怎么做个有钱人？


　　如果你问人们他们最终的理财目标是什么，很多人会答：“我想要做有 钱人。”然而，大部分的人都不知道什么才是真正的富有或是如何去达到它， “有钱”仍然是一个很模糊的梦境。
　　很多人认为，只要有大笔的钱进帐就能达到富有，其实未必尽然。很多 每年赚八万到十万美元甚至更多的薪水阶级者，生活过得跟薪资水准仅及于 其部分的人一样。事实上，很多这些表面上看来富有的人，常常出现在消费 贷款经纪人服务处，去寻求减轻债务负担，和建立未来的用钱计划。
　　一般人之所以能够舒服的退休，在于他们事先计划和透过一些隐形的资 产来累积财富，像是先前所提到的公司储蓄计划。在一九八五和一九九一年 间，美国百万富翁的家庭数目增加超过了 60％，也就是从 130 万户成长到 210 万户。
一个高的所得提供了人们累积财富的机会，但不会自动的让人富有。如
果你一年赚八万美元却花八万五千美元，反而会破产。但如果你赚三万五千 美元，每年存三千五百美元在报酬率 8％的商品上，持续三十五年，则将会 累积超过六十万美元。这才是财富！
另外一个有关财富的迷思就是，认为它必须是身份地位的炫耀，就像是
拥有一栋五千平方英尺的房子或做一次三个星期的旅游等。先前提到，拥有 一些“东西”并不全然代表这人是富有的，事实上，这些东西还会拖累资产 的累积。如果你大部分的所得是用来支付一个高达四位数的房贷期款，或者 是偿还先前累积的债务，那就不可能有什么钱省下来存。
这并不是说富有的人没有什么乐趣，大部分还是有的。他们的乐趣来自
于他们累积的资产，并且成为了他们的理财目标之一。只要其他重要的理财 目标并没有在理财过程中被牺牲掉，把钱花在一些“东西”上其实也很好。 我们可以看到，勉强过活和成为富裕之间的不同，是取决于规划和积极的态 度。

十个增加净资产的秘诀


　　当你在计算净资产时，会被出现的数字吓一跳吗？很多人惊见于他们的 净资产高于他们所想象的。但是如果你的资产就值这么多，你也可能会觉得 奇怪，为什么想要更进一步会如此困难。以下是十个让你未来净资产持续成 长的秘诀：
　　1.依目标而行动——目标越清楚，也就越容易达成。凡事向前看会迫使 你订定计划和采取行动，来增加自己的净资产。
2.用钱去赚钱——除非你储蓄所赚的钱足够弥补通货膨胀和税捐，否则

你是在损失金钱。
　　3.善于利用税法节税——善加保存整年度的单据记录，以确保列举扣 除项目和免税额的最佳利用，并善加利用退休储蓄计划中迟延纳税的优点。
　　4.聪明的投保——花大部分的保险费用投保在较大的损失上，如失去所 得的损失、失能、责任和房屋毁坏等。
　　5.分散你的资产——宁可将较小金额的钱投资于数个地方，以减低投资 风险，而不要只做一种类型的投资。就算选择超过一个以上的基金来投资也 是适当的，永远不要把全部的鸡蛋放在同一个篮子里。
　　6.比较购买理财服务——注意财务金融机构所刊登的广告，比较它们 所提供的服务及费用。避免那些会收取多重而且手续费又高的机构，如每张 支票的开票费以及自动提款机的手续费等。
　　7.用钱列出优先顺序——列出一个你真正需要的项目表，且将您的用 钱集中运用在这些“需要”而不是“想要”上，只有您能分出两者的差别。 如果你不“需要”，可以不用买。在看到减价拍卖广告之前，从来不曾想要 去买的东西，不论价格多么便宜，也不要去买，即使价格再低也不为所动。
　　8.阅读投资资料——在没有看完投资手册和获得所有问题的解答之 前，绝不要贸然进行投资。如果这个投资让你不放心或你不了解它，那这投 资并不适合你。
9.善用时间价值——很多人拖了很久还没有开始为长期目标储蓄，除非
你早一点开始储蓄，否则你将会损失利息长期复利的绝佳好处。
　　10.教育自己理财观念——从理财刊物、说明会和传播媒体上去注意税 法的改变和新投资商品的讯息。当有需要时，运用咨询理财专家特别的建议， 去实践你的理财计划。
概略而言，国内几乎没有一个企业或机构不准备年度的财务报表，这对
投资人、管理机构和政府当局来说，是检查财务进度状况的一个重要依据。 家庭里虽然通常不像一个事业般处理它们的理财事务，但也需要定期的检 查。要知道，仅仅有一个资产负债表并不能保证未来的成功，目前为止，它 只是告诉你现在的状况，以及你是如何的用钱而已。

第四章 掌控现金进出的妙方


　　“现金流动”一词，被理财专家用来形容所得和支出间微妙的平衡，到 了月底，所赚的钱超过所花的费用，就会有一个正面的现金流动；反之，则 是一个负面的现金流动。家庭中如果持续有负面的现金流动，不是耗尽积蓄， 就是举债或借贷。第九章中将有更详细的介绍。
　　现今有很多人正遭受财务困难，而非正在享受财务的安全。他们的问题 从小的（如一百美元的汽车修理费）、到大的（如永久失能）都有，财务问 题的产生，通常是不能有效管理金钱所致，与赚多赚少无关。

掌握金钱流动


　　有些赚取六位数美元年所得的人，也几乎不能享受财务的安全，假设他 们失业或失能几周以上，他们就会发生严重的财务困难。如果你持续的入不 敷出，将会丧失所有的东西。这就是为什么一个用钱计划这么重要，它可能 不怎么有趣，但却是把钱留下来的最好办法。
　　“用钱计划”可以说是预算的同义字，但却更带有行动、执行的意味。 大部分的人一听到预算两个字，就联想到“不要”或“不可以”等负面想法， 就好像“减肥”这个字眼一样，预算让人感觉有消极的、抵抗的味道，甚至 感觉好像遭到别人处罚似的。另一方面，用钱计划强调个人的控制，也就是 一个储蓄和花费家庭所得的计划。当人们感觉他们可以控制自己时，他们的 计划也较容易成功。
用钱计划中很重要的一部分，就是掌控你的现金流动。因为如果你不知
道钱的流向，就很难知道该去做什么样的调整。一个现金流动表（损益表） 显示在一段时间内，一个家庭有多少的收入和支出。虽然保留一两个月详细 的记录以追踪资金流向的动作，沉闷而乏味，但为达到财务安全和理财目标 的潜在利益，这样做却是值得的。在理财规划过程当中，搜集资料是很重要 的一环，很不幸的，它也因此让人不愿开始去为自己规划未来的财务。为使 搜集资料的过程不至于琐碎繁杂，宜事先整理一些必须的记录及具备一些整 合计算的能力，例如申请大学奖助学金或填写所得税申报书等。
事实上，你也负担不起不去追踪了解自己财务状况的代价，因为那会花
费很多的时间和金钱。要想一次去搜集、准备这一两年来已经支出且可以用 来抵扣税捐的证明文件资料，相当耗时耗力，更别提找不到资料时，必须付 出的高所得税。而如果忽略了用信用借贷方式来购买东西的代价，也会导致 支付较高的利息及因为迟缴而造成的不良信用。这些都是由于人们未能注意 他们辛苦挣来的钱花到那里去，所产生的一些问题。
　　就像资产负债表一样，列出现金流动表同样不需花费很多时间去准备。 财务记录资料准备得越充分，要追踪的期间越短，就越容易准备。如果你从 来没有做过现金流动表，试着开始先追踪记录一个月的所得和支出。避开所 得和支出易被曲解的寒暑假期间，然后试着再去追踪比一两个月更久的现金 流动情形，甚至一整年的情形。追踪得越多，就越能够了解自己财务的全貌。 首先需要列出的数字，就是追踪期间开始时的现金余额；接着再列出其 他所得来源，不论是要课税或是免税的。举例来说，收到父母赠与的钱或生 日礼金是不用报税的，但必须列在现金流动表上。最后，做一个列出所有开
　　
支的表，包括储蓄（记住“先付钱给自己”的观念）。而现金流动（损益） 就取决于总所得和总开支的比较。
　　一旦准备好你第一个现金流动表，以后的就很容易了，因为你已经知道 所有开支的种类及几个主要花费的金额，譬如说房屋抵押贷款。但要知道的 是，单单一个现金流动表并不能改变你的理财生活，它不是一个用钱计划， 只是可以让您了解眼前的收入和开销及这两个数字之间的比较而已。

列出自己的所得


　　要制作一个现金流动表，需在纸上先分成两个部分，一个是所得，另一 则是开销。然后，在所得部分列出期初余额和收入来源、金额，为了简单（及 避免计算错误）起见，所有数字皆四舍五入至元为单位。确定不要忽略了意 外之财和不定期来源的收入，例如每季发放的利息或股利等。应该被列在现 金流动表上的所得来源，项目包括：
●赡养费
●年金给付
●红利
●事业、农场或自由投稿所得
●投资资本利得（如基金）
●现金礼物（如生日红包、圣涎节红包）
●中奖奖金
●父母赠与金
●佣金
●股利（来自于投资和保险）
●退回支付费用金
●赌博收入（如宾果、彩金）
●出售旧家具或旧货收入
●谢礼
●保险理赔
●储蓄利息
●一次付给所得（如退休金）
●出售财产收入
●公共救助金
●回馈及退佣
●租赁所得
●退休储蓄金提领和发放
●专利权
●薪水或工资
●奖学金
●社会生活保障福利金
●退税
●小费
●失业和失能救济金 一定要正确且完整的计算你的所得，为求得正确的数字，你需要查照报

税资料的影本、薪水单、银行和券商的对帐单及存折。你最好准备一本日志 录，这样不但可以帮助追踪所得，并且还能知道还有多少钱可供运用。

别忘了列出开销


　　加总所得之后，再列出你的开销。追踪开销要比追踪所得来得复杂，因 为有许多不同的开销要考虑，但却只有少数记录可供参考，因为很多家庭开 销项目，都是单纯的以现金支付的（这就是为什么每天记载日志的原因）。 将你的开销分成三类如下：储蓄和投资、固定开销和可变动开销。
1.储蓄和投资：储蓄和投资必须包括一些定期储存的钱，分别储存在：
●银行帐户和金融商品上（如定期存款单）
●罐子、糖果罐和存钱筒
●跟会
●信用合作社
●退休储蓄计划（如 401（K）计划）
●个人退休金帐户（IRAs）
●投资性金融商品（如股票）
●自雇退休计划
●货币市场基金和帐户
●节税年金
●定期储蓄计划
　　2.固定开销：固定开销即使会变动，也应该至少维持六个月到一年不 变。通常固定开销是无法减少或控制的，譬如说，固定利率的房屋抵押贷款 期付款，是根据利息摊还表算出，而且可能每年会依照约定的条件而做调整。 另外还有一些作业费用的成本和贷款的保险费，也需要事先准备。虽然大部 分的固定开销会变动，但在短期内容易预期的固定开销，举例
如下：
●公用事业使用费用（如汽油费）
●分期付款
●保险费
●借贷期付款
●房贷
●定期薪资扣缴给付（如团保）
●房屋租金
●定期给付使用公共设施款（如污水处理费、大厦管理费）
　　3.可变动开销：相反的，可变动开销是每月都会变动的。这些开销容易 控制，可以依用钱计划来做调查，但是较难以预期。一些可变动开销的例子 有：
●烟酒类商品
●零用钱和其他给小孩的花费钱
●书籍、唱片和录音带
●事业开销
●慈善捐款
●小孩医药费

●衣服和洗衣费（如干洗）
●教育经费（如学杂费和书籍费）
●会费（如公会）
●食物
●垃圾清运
●礼物、礼金
●健身俱乐部会员费
●特殊兴趣（如集邮）
●房屋和汽车维修费
●家具和电器
●房屋整修装潢
●外食
●医疗和牙医费用
●杂项支出
●父母奉养费
●个人保健（如理发、美容）
●宠物保健（如兽医）
●邮寄费用
●专业人员费用（如律师）
●娱乐费（如保龄球、高尔夫）
●订阅报章杂志
●税（如社会生活保障金）
●交通费、过路费和停车费
●非固定月付的公用事业费用（如电话费）
●度假花费 同样的，你需要查照银行存折、薪水单和报税资料，还有最近支付帐单
的影本、还款记录通知、自动扣缴记录、信用卡帐单和收银机发票收据等。
这些资料可以帮你重新组合你的花费，作为每次用钱之后的记录。而且，也 能确保你把该存的钱存进帐户，或是确定为未来应付的款项，预备好一笔预 算以支付（如汽车保险费）。每一笔支出，不论用现金或是信用卡，不管金 额多小，都应该记录下来。
可变动开销里列出的杂项支出部分，不应超过约二百元美金，否则将很
难确认造成过度花费的原因。最好每笔费用都以一个标题来确认，但注明标 题，还不如确定到底花了多少钱来得重要。
　　当加总完你的开销之后，用所得去减它。结果是正的数字吗？如果是， 恭喜你！你身处于一个好的财务状况，因为在月底能够保持现金结余，正可 以为未来的目标而储蓄。
　　如果你的现金流动是负的，不必失望，只是需要多一点努力。从详细检 查现金流动表上开销的部分开始，圈出将要停止的开销（例如一个即将清偿 的汽车贷款），和那些你觉得可以削减的开销。你能够少花点钱在食物、衣 服、外食和公用事业费用如电话费上吗？每天二块五毛美元花在一杯咖啡、 一个蛋糕卷和一份报纸的钱加总起来，一年将超过了九百美元。直到你渐渐 了解自己的花费习惯，否则要找出可以储存下来的钱，为未来做正确估计并 不容易。
　　
　　在第六章里，你会找到六十种减少开销的方法，用更积极的态度来减少 开销，或者你也会感觉是在剥削自己，那么专心致力于你的理财目标，并想 象当你达到目标时，那种感觉多么美妙！下页表 4—1 中是一个简单的现金流 动表；表 4—2 则是一个加总所得和开销的空白表格，可以提供参考运用。别 人赚多少？花多少？
　　你是否曾想知道，要过一个一般美国式的普通家庭生活，需要花费多少？ 花在不同开销项目上各是多少？并不是只有你曾这样想过，包括放款人、大 学奖助学金主管和政府政策制订官员，也都和你一样曾经盘算过相同的问 题。
　　联邦政府透过由美国劳工统计局持续进行的消费者支出调查中，搜集美 国家庭的开销资料，资料分为两个独立的部分收集：一为每季的访谈，一为 连续两周的每天调查。每次的调查包括八十五个都会区，大约五千个家庭， 消费者支出的调查资料是政府收集有关家庭开销的基本资料来源。
表 4—1 现金流动表范本

1996 年 12 月 31 日 年底的现金流动 今年初现金余额（注 1） $250 所得
税后薪水（注 2） $24， 725
继承 5000 退税 2.015
利息 850
乐透奖金 500 礼金 400 年节红利 300
股利 140
$33，930
总所得 $34.180
开销

储蓄和投资（注 3） 6.500 固定开销
房贷期付款（注 4） 6，744
汽车贷款期付款（注 5） 2，268 保险费用（注 6） 2，163 油钱预算（注 7） 1，440
$12，615 可变动开销
食物 $5，160 公用事业和设施（注 8） 1，610 交通 1，280 衣服和洗衣 1，700 度假 800 礼物 600

医疗和牙医 430 娱乐 400 家具 400 小孩零用钱 385 慈善捐款 250 个人保健 220 订阅刊物 210 杂项支出 200
$13，645


总开销 $32，760 今年底现金余额 $1，420 备注：
（1）现金和活储帐户余额
（2）联邦和州所得税总合为$7， 185
　　（3）$1.500 在货币市场存款，$1.000 在跟会，$4，000 在个人退休金 帐户
（4）$562 月付款包含财产税和保险
（5）月付款$189
（6）汽车险$800、寿险$653、失能险$585、责任险$125
（7）月付款$120
（8）电力、电话、水、排水处理和垃圾清运

表 4—2 自己动手做现金流动表

自 至 （月、年）期间内的现金流动
　　■请在下面列出一段期间内（月、季、年等），家庭所得和开销的型态 和金额。
自 至 期间内之的现金余额：$
所得
（如薪水、利息、礼金、退税、现金奖和奖金等）




总所得
开销
储蓄和投资
（如个人退休金帐户、储蓄存款、跟会、退休储蓄计划等）


固定开销：
（如房贷、汽车贷款、分期付款、房屋租金、保险费等）


可变动开销：
（如衣服、食物、礼物、宠物保健、娱乐、度假）


总开销
自 至 期间内之期初现金余额：$
备注：





根据这些消费者支出的调查资料显示，所得越高的家庭，花在食物和房
屋上的钱，比低所得家庭的人更多，但就总开销的百分比来讲，所花费的总 金额比例上较低。双薪家庭对于食物和房屋的花费，占所得的比例也较单薪 家庭为小。
　　当然，有时不一定光凭努力就能成功。个人的目标和价值观因地而异， 家住在纽约曼哈顿的人，要比家住在堪萨司曼哈顿的，多花上五倍的代价才 能够达到。以下列出在一九九○年，一般美国家庭税后所得中，分配于不同 类别开销的百分比：
房屋 31％ 食物 15％ 衣服 6％ 健康医疗 5％ 娱乐 5％ 交通工具及运输 18％ 退休金及人寿保险 9％ 其他 11％
再者，并没有所谓最理想的花钱方法，而且每个人的情况也有相当大的
差异。一对五十几岁的夫妇，房贷已付清、一年有四万美元的收入，其花在 住屋的钱，可能只有另一对二十多岁同样房贷已付清的夫妇的四分之一。如 果你有某一个或一个以上的开销种类超出异常，这可能是需要做调整的警 讯，不论减少任何一类开销的金额，都将能够提供你多余的现金来储存。

十个维持正常现金流动的方法


　　1.整理你的资料记录——选定一个正式存放所有财务资料的地方，如 抽屉里、厨房柜子里等，买些放置文件的档案夹或建立一个归档系统等办法 都是可行的。建议你应分别归类为扣抵税务收据、目前的帐单和最近作废的 支票。每年至少追踪你的所得和开销一次，以决定是否有调整现金流动的必 要。让夫妻双方都能够处理记帐（一起或轮流），使两者都能够知道所得和 开销的第一手数字，这不失为一个好的方法。
　　2.携带少量的现金和塑胶货币——如果你不经常随身携带支票本和信 用卡（即使皮夹或皮包遗失被偷也不会损失太大），就不容易有购物的冲动。 携带少量的现金及避免使用自动提款机提款，也会有助于减少花钱。开支票 应该用于特殊的花费上，而不是为了去兑换现金。
　　3.给每个家人零用钱——为了避免东一点西一点的支出，给家中每个 人（大人和小孩）零用钱，随他（她）们自己意思去花。这零用钱应该是实 际而确定的，给小孩每周十五美元而不是二十五美元的零用钱，一年可以减
　　
少超过五百美元的家庭开销。零用金的做法不但可以教人管理钱财的技巧， 也可给使用零用钱的人一些用钱的弹性。
　　4.增加的薪水充作特殊用途——如果你被加薪，请你忘了它，继续过 着原来没加薪前的生活。用你薪水中所增加的钱去扩大储蓄或减少债务，不 论何者都能提升你的生活水准。
　　5.使用等额付款计划——每季的公共事业费用金额会有很大的变化， 相当难以预期。用等额付款计划来预测未来将支付的帐单，并平均分配于家 庭的现金流动。夏天是公共事业机构（瓦斯、电力公司、燃料油商），开始 为接下来的热季准备做计划的典型时机。这些计划通常持续十到十二个月的 期间，大部分的计划是基于前一年的能源消耗量，然后再均分成等额的月付 款。举例来说，如果一个房屋每年花一千八百美元于暖气电费用上，平均除 以十二个月，每月的预估费用为一百五十美元。如果屋主事先就知道到底该 付多少，就不会有时在冬天被高达四百美元的帐单所吓到。
　　6.增加你的所得——现金流动可以靠增加所得和减少开销来改善。一些 增加所得的方法包括，配偶加入劳动市场、执行自由业的顾问工作、将兴趣 转变为事业、兼任第二份工作、做保母看顾他人的小孩或帮助你的青少年子 女找打工兼差的工作。
7.房贷借新还旧——如果你目前的房贷利率高于现行利率水准一个以
上的百分点，而你又打算继续长久居住，直到清偿贷款的尾款时，就可以重 新办理新的房贷。借新还旧的好处包括：当利率下降时，每个月的期付款较 少，可以重新评估房屋的价值和合并减少高利息的债务。要决定借新还旧是 否合乎成本，用预估的房贷清偿金额去除以每月储蓄金额乘以一减税率级 距，即可求得。例如，如果一个房贷清偿金额须 1500 美元，每月可以储蓄
104 美元，假设屋主为 28％税率级距，则税后储蓄为 75 美元（104 美元乘以
0.72）。将一千五百美元除以七十五美元，即可得出一个二十个月的损益两 平期间。
8.正确的预扣所得税——不用等收到每年春天的大笔退税，你现在就
可以利用这笔钱。正确的预扣金额是一个关键，一个二千美元的所得税退税， 相当于每个月 165 美元可储蓄或消费的金额。
9.别对另一半保留秘密——如果配偶之间不沟通财务状况，“他”或
“她”的帐户会是一个困难。为了追踪现金流动的正确性，夫妻间所有所得 和开销都必须记帐。
10.给自己一点奖励——追踪现金流动和减少每月开销的能力，是需要
锻炼的。定期的用些小而有意义的事物（如晚餐吃顿馆子）来犒赏自己，这 些奖励是可事先预知的，并应作为用钱计划中的可变动开销。
　　就像制作资产负债表，有一个现金流动的分析并不保证你就会富有，它 只是让你了解，你是怎么花钱的。所以，现金流动表是订定用钱计划的首要 事物，若没有了它，就好像盲目飞行一样，对未来的所得和开销无法进行实 际的估计。
　　
第五章 现代人非常省钱策略


　　存钱，就好像电视上经常出现，由名人现身说法推广的减肥课程一样， 不但起头难，要持续不断更难。虽然它需要相当大的耐心和锻炼，但最后的 结果将很惊人，而且也会让你感到很有成就感。
　　你是一毛也不剩才想要存钱的吗？当然不是，存钱与否端视你的优先顺 序和态度而定，必须要下定非执行不可的决心才行。设想一下：如果你的父 母或者小孩病得很严重，你会一直拖延到有一天等筹足机票钱或医师费用， 才赶去看望或照顾他（她）吗？当然不会。你一定会马上赶到你所爱的人身 边，因为他或她对你来说相当重要，不论如何你也一定会立刻筹到钱的。

省下零星钱


　　就算是在一些零星的预算上，你也必须筹措一些储蓄金，准备用来保障 你未来的财务。最佳的开始方法，就是挑选一个或多个对你有用的储蓄方式， 例如一个零存整付或者是雇主提供的退休储蓄计划，储蓄方式越自动化越 好。有些人则一开始就眼不见为净，干脆用看不到钱的方式来排除花费积蓄 的欲望。以下是十六种可行的存钱方法：
1.先付钱给自己——对待储蓄就像对待家中任何其他帐单一样，把每次
薪水中的一部分存起来，哪 怕只有几块钱也好。有必要的话，给自己一张“帐 单”，或是用一张即粘便条纸提醒自己该存钱了，甚至叫配偶或其他你可信 任的人，在你花掉之前，帮忙把钱存到你的户头里去。如果从户头里提领钱， 要收自己利息，以补足你帐户里原本该有的余额。
2.收集铜板——将所有的零钱放在一｛罐子或瓶子里，放满以后，再把
这些钱存到一个储蓄存款帐户去。假设你每天存一块钱美元，加上所有你口 袋里的零钱，一个月下来你应该会有五十美元，一年就有六百美元存下来。 如果一天二美元，加上你口袋里的零钱，一个月应该会有八十美元，一年则 有一千美元（含利息）存下来。养成习惯，让零钱增加你的储蓄金额，譬如 如果每天花三十五分美元买报纸，给店员一美元，然后存下找回的六十五分 钱。表 5—1 会说明储蓄如何随时间而增加。
表 5-1 “时间增长金钱价值”实例


经过期间 年储蓄余额 $500 $1,000 $5,0000 $10,000 5 年 $2930 $5865 29330 $58665 10 年 $7240 $14485 $72430 $144865 20 年 $22880 $454760 $228810 $457620 30 年 $56640 $113280 $566415 $1132830

3.存下你的现金回馈——当你在超市买了一个东西，得到现金回馈或
是厂商的现金折扣时（从录影带到电器、汽车都有），把它存下来。追踪你 的回馈或折扣收入，才知道一年来赚了多少钱。现金回馈的收入是免税的， 和折扣一样，可以为了将来的理财目标而储存。
4.假设仍在清偿贷款——你是否已经清偿（或将要清偿）家具或汽车

的贷款？不妨继续支付每月的期付款——给自己。这种存钱法，理由是你已 经习惯这种每月支付期款的方式，假设在没有新贷款的情况下，将每月期付 款放到你的储蓄存款帐户去，应该并不痛苦，对你的生活型态也几乎没有影 响。假设你将要清偿一个每月支付 190 美元。共四十八个月的汽车贷款，而 你期望车子还能继续开三年（总共开七年——大约现在汽车的平均使用期 间），那么，把每月的 190 美元储存于有 7％报酬率的产品里，当你要重新 买一辆车时，你就已经有将近七千五百美元可供支配。
　　5.革除一些花费较高的习惯——你是否真的需要每天都在外面买早餐 和午餐？你是否试着去戒烟？存下这些你通常会花掉的钱，不仅会增进健 康，同时也会增加财富。举例来说，每天花七块钱美金吃饭的习惯，一年下 来要花费 1， 750 美元（这计算还假设你休了两个星期的假）。如果一星期 中有两天带便当，就能够减少六百美元的花费。视你烟瘾的大小，如果戒烟， 一年可以节省五百到二千五百美元不等，十年下来，可节省五千到二万五千 美元。

借力使力累积财富


　　6.增加投资收益——不要安于低的利率！找个你能够承担的风险水准， 且有较高报酬率的投资工具，去从已经存下来的钱中，再赚取更多的钱。目 前美国最低收益的存款工具之一，就是活储存款帐户，因为大部分都是支付 低于 4％的利率，你会认为消费者不会去选择它，刚好相反。在一九九○年， 有超过 4， 180 亿美元的钱存放在活储存款帐户里。可是，在他们所往来的 银行里，存款人却可以很轻易的将资金存入定期存款、购买国库券或美国政 府储蓄券等，去赚取较高的报酬。当你在比较储蓄存款帐户时，要避免那些 收取较高费用或服务费的产品，同时也要找复利频繁的帐户，以获取最大的
报酬。
　　7.利用自动拨存的好处——如果你的雇主和银行做了员工薪资自动转 帐的安排，考虑加入它。每次发薪日时，你的薪水将会自动存入你的活储户 头，节省了跑银行、排队存薪水的时间。如果你担心拿不到钱，别担心，有 办理薪资自动转帐的雇主会提供员工一个收据或是薪水条，记载员工目前的 薪水、薪水扣抵项目和年初至今的累计金额。一旦薪水拨存入银行户头，你 必须下决心保留一些金额在帐上。对有些人来说，这种储蓄方法可行，因为 在心理上感觉提款要比存款困难些。一九七○年代的电脑科技使得电子资金 转帐成真，也使得薪资自动转帐拨存已变得越来越普遍。
　　8. 参加雇主所提供的退休储蓄计划 ——退休储蓄计划（Thrift Plan）是一个税后所得的储蓄计划，也就是说，员工自愿从薪水中扣除一定 的提拨金额来储蓄。除了自动储存一部分员工薪水之外，有些雇主也会相对 的在这储蓄计划中提拨 25％到 50％（或更多）不等，相对提拨金额的多寡， 是基于员工的年资、员工提拨金额多寡等因素而定。通常，员工也可以选择 退休储蓄计划的投资标的（债券基金、股票基金、货币市场基金等）。雇主 通常也规定一个储蓄金额的上限和下限（员工薪水的一个百分比），和订定 一些有关终止提拔、变更储蓄比率和提领退休储蓄金等的政策规定。
　　9.让国税局帮你存钱——美国税务局研究报告指出，大约有四分之三 的美国纳税人收到退税；在一九九一到一九九二年间，平均每笔退税金额低
　　
于一千美元。每年春天都能够收到一张退税支票，听起来好像不错，但这些 过度预扣所得税的人，事实上是在无息的借钱给政府。另外一个所得税预先 过度扣缴的缺点是，你必须等待属于你自己的钱，也就是说，必须要先申报 再等待退税。即使过度预缴所得税并不是最佳的储蓄办法，但这却是人们用 来存钱的一种方法。如果你想用这种方式储蓄，可以根据想要储存的金额， 来调整自己的预扣税款；如果让雇主预扣太多，拿回家的薪水就较少，而若 预扣太少，则届时你又要补缴一大笔的税款。

用最有利的方法存钱


　　10.开始一个零存整付计划——钱存在零存整付的户头里，通常不会有 很高的利息，但它确实有积少成多、聚沙成塔的功能，帮助人们达到理财目 标。每周小额的储蓄不容易忘记，而日后亦能成为一笔庞大的金额。零存整 付计划一般可以从一家银行开始，每周可以低到二至五块美元，高则可以高 到五十至一百美元，利息相当于储蓄存款的利息。当然，这笔钱可以用作任 何用途，如果有短期的理财目标且能配合用钱的时间，最好考虑这种计划， 作为储蓄的方法。对很多人来说，这种要让银行柜员每周从零存整付联票本 上撕去一张联票，并且盖上戳记的增强心理，正是需要储蓄的动机。办理零 存整付的人，也清楚到期后到底会有多少钱，每周二十美元、五十周的付款， 一年后将提供一千美元再加上利息。你可以将每年可提存、最高金额二千美 元的个人退休金帐户，以每周四十美元零存整付的方式来累积。
零存整付储蓄计划的最后一个好处就是，有些银行在每年储蓄计划的开
始，会赠送礼物给存款人。以前面一年二千美元做例子，如果存款人想要更 多的免费礼物，而且不在乎多个几本联票本在身上，就可以开四个每周十元 或八个每周五元的帐户来存钱。如果你懒得开立多个银行户头，也可以沿用 这样的做法，每周替自己存下多余的钱来。
11.将意外之财存起来——一个意外之财，简单的说就是一次或在有条
件限制的情况下，收到非预期的一笔金钱。不论你何时收到意外之财，如继 承、中宾果猎得奖，奖励金、保险股利或年终奖金等，至少拿出部分的
金额存起来。因为这些钱既不是预期内的，而且也不是正常家庭现金流动的
一部分，就算没有意外之财出现，你仍可以照常的管理金钱。最普遍的一笔 意外之财，就是离职换工作时的退休金给付，这些人突然之间被赋予如何运 用一笔巨额现金的责任，并且被迫要立即做出有关处理这笔钱的决定。最近 一项调查显示，有 4％收到一次给付金的退休员工，会将这笔退休金转入个 人退休金帐户，或是另一个可以迟延纳税的退休计划，而有 10％的人会用这 笔钱来买房子。大约有 63％的人，将钱浪费在可自由支配的项目，如购买汽 车、衣服和度假等，这样做是错的。这笔钱应该为将来退休而储存或投资， 而且最好能有专家建议，以回答税务和投资的相关问题。
　　12.为了特定目标的短期存钱——使用这种储蓄策略的成功关键，在于 有相当低的花费目标，而且存钱期限很短。做法是，假设你决定在两个月之 内只买生活必需用品，而把剩余的钱存下来。两个月到期后，犒赏自己一顿 大餐，并且去买你构想中的东西，而后恢复到正常的消费习性或再订一个新 的目标。现在假设你的小孩想要在十周后有一台三百美元的录放影机作为圣 诞节礼物，用这个方法，每周存三十美元，十周后就可以存到这金额。这种
　　
储蓄方法对小孩来说特别有效，因为储蓄成果短期可见，而且能够买到梦寐 以求东西的感觉，是让人未来再存钱的一个强 大的激励。很多人不再恢复到 他们以前正常的消费习性，因为储蓄已经成为他们生活的一部分。

循环信用是坑钱黑洞


　　13.借钱去存——有些人向银行借钱，而后拿去存起来，这种策略应该 只适用于当储蓄所得的利息，大于或相当于贷款的成本时。而且存款人必须 不能花用这笔贷款，一直到贷款付清为止。如果有一个属于 28％税率级距的 存款人，借了一笔利息可抵扣所得税的循环性房贷，平均贷款利率为 9％， 则借款的税后成本为 6. 48％。假使这个存款人能够从储蓄或投资中，赚得 相等或更多金额的钱，那么借这笔钱去存，可以符合成本。很不幸的，要知 道未来数年循环房贷的平均成本很有困难，因为贷款利率多随着市场利率指 标机动调整，而尽快的清偿贷款，才可减低不确定性的风险。
　　14.利息和股利自动再投资 ——当你购买任何型态的存款或投资标的 时，选择可以让利息或股利再投资，而不是把钱领回来花掉。自动滚入再投 资计划，是增加个人储蓄的好方法，长期下来，结果将会很可观！假设有一 万美元投资一个成长型基金，二十年后（一九六八年至一九八八年），所赚 取的相当于史丹普五百指数的获利。如果股利是以现金发放且不滚入再投 资，至一九八八年的投资将会达到 37， 200 美元的价值：即原始投资的金 额一万元，加上约 16， 500 美元的本金增值，和大约 10， 700 美元的现 金股利。但如果将股利再投资，则投资组合的价值就会有 61，300 美元，或 大约 60％之多，其中仅再投资股利的价值就有 34， 800 元，这就是不领回 股利所得到的高报酬。
15.保持最低的支存余额 ——很多人在不付息的支存帐户里保留很多
的余额，长久下来，这得花费不少钱。好的做法是，你的支存帐户余额应该 只比你每月的开支多一点，如果有结余，就将多余的资金转入有付息的储蓄 存款帐户或投资产品上。如果余额够多，可以使你避免被罚或收取手续费， 则最好选择有付息的支存帐户。
16.清偿债务——想要让你的钱赚取 17％到 21％的利息吗？缴清信用
卡余额吧！如果你的信用卡始终维持一个平均未付清的信用余额，以六百美 元为例，你可能一年要付 100 到 130 元的利息。清偿这项债务就相当于在赚 取向你收取利息的债权人的钱。因为大部分信用卡收取的信用额度费，是活 储存款付给存款人利息的四到五倍，清偿先前所累积的债务，是你所能做的 最聪明的投资之一。和五年前仍有 50％的人数做比较，现今只有低于 30％的 信用卡持有者会完全付清帐单款项。另外一个节省成本的策略是。如果习惯 性的每月留下未清偿余额，那么赶快去找寻一个利息收得较低的信用卡吧。

意外之财不要随便花掉


　　总有一天，你可能会收到一大笔的意外之财，有时是工作赚来的，就像 是一次退休金的给付；有时不是工作赚来的，像是法院的判决裁定、继承或 赌博收入等。大笔的意外之财如果不适当的处理，可能会产生跟所得减少一 样的问题，就算是你把这钱变大了，情势也对你持有这笔钱不利，因为税和
　　
通货膨胀是维持财富的两大天敌。 我们假设你赢了一百万美元的乐透奖金，恭喜你！你可能分二十年每年
都会收到五万美元，那跟你一次收到一笔一百万美元、政府将会课以三分之 一税收的情况不一样。也许你会说：就算扣了税，二十年内，每年也有大约 三万四千美元的收入，对不对？错！通货膨胀长久下来将会减低你的购买力， 而未来数十年你所领到的乐透奖金将比现在金钱的价值还低。意外吗？其实 你不应该感到意外，因为不管比率如何，通货膨胀就是生活的现实。
所以，你该怎么处理一笔意外之财，以下是五点应该记住的窍门。
　　1.记住，一生只有一次的意外之财，就像继承，是不能换掉重来的。因 此，谨慎保守的处理这笔钱，才能够永久的增加收入。举例来说，你想要用 这笔意外之财去买间较好的房子，多付一些头期款，让每月期付贷款低于现 在正在负担的期付款。如果你想要补充所得的不足，则应将这笔意外之财另 做投资，然后只使用它的利息。
　　2.分散意外之财的风险，有些投资工具的风险会被其他安全性的工具所 抵销。
　　3.要考虑通货膨胀的影响，假设未来几年的通货膨胀率为 4％，你的投 资报酬在税后至少要达到这个比率才能够维持购买力。
4.如果你的意外之财是退休金的一次给付，安排转至个人退休金帐户。
否则，这笔迟延缴税的钱将被课以联邦所得税，或者是 10％的处罚金。
　　5.聪明一点，不要不顾一切的想要减少税款，先看看理财产品的投资情 势，而后再论断节税的好处。
要知道，意外之财提供了一个宝贵无价的优点：一大笔为未来做投资的
资本。因此在没有相当详细完整的规划前，千万不要随便花费。

理财不能空等待


　　理财规划不是自己凭空出现的。不管是专业顾问或你，都必须开始这个 规划的过程，并在规划出的结果中生活。而如果没有预先立下遗嘱，你所居 住的州就会为你分配它；如果你不规划你的税务，你可能会多付给政府一些 财富。
光规划是不够的，很多人做了很细致的规划但却没去实行。为了避免这
种常见的错误发生，可以从“必做事项表”开始，亦即为了达成理财目标你 必须做的各项事情。然后马上做一些改变，开始累积增加你每月的储蓄。
　　一个物理学的现象解释：静者恒静，动者恒动。有些人始终都处于在恒 静的状态，从来也不会为了成功，开始理财。他们会找藉口，例如“一旦我 的小孩要上大学时，我就会开始存钱”；或“一旦我清偿了汽车贷款，我就 会开始规划我的退休”??几年后，他们的计划仍然没实现，因为他们仍然 在等着事情改变。
　　为什么有些人达不到他们的目标，而有些人却能将梦想实现？很简单， 成功的人事先规划和维持一个积极的心理态度，他们只想着目标并且拒绝失 败主义；他们将障碍视为挑战，主宰自己的生活，取代了只是等待事情的发 生；他们为数十年做规划，而不只是为周末规划。体认现实，当你积极的去 想和去做时，你就会为自己和家人达成最好的目标。
　　
第六章 六十种防堵小钱开溜秘诀


　　想买件外套，价钱降下来了，你正在考虑到底要不要买它！买部彩色电 视机吧？今天正在打原价的七五折呢！开保时捷的确很过瘾，你的信用卡银 行说，去刷卡买了吧！
　　我们都曾经站在这种该不该消费的十字路口不下数百次。而当我们终于 决定要去买某件东西时，总会有“是不是还有更好的方法来花这笔钱”的感 觉。这种感觉，通常不太明显，而且是下意识的，却常会破坏买东西、或是 获得那项服务时所得到的乐趣。更糟糕的是，买下这东西后，就让我们口袋 空空，这笔钱或许原本可让我们用来做更好的消费、储蓄或投资呢！

养成选择性消费习惯


　　至于我们如何避免挥霍金钱的习惯呢？一个解决的办法，就是以积极的 态度来用钱，去取代消极的态度，或只是一味想要戒除坏习惯所采用的种种 徒劳无功的方法（就像一味的要求吸烟者和减肥者不去吸烟和不去吃东西一 样）。圣地牙哥国家理财教育中心提出了“选择性消费”的观念，就像下列 情况，你不应该对自己说：“我该不该买这东西？”而应该问：“这东西所 值的价钱，是不是在我这个月花钱的预算金额内？是否正是我所要花的 钱？”换句话说，你要问问自己，到底有多么想要花这笔钱来买这东西，而 不仅仅是告诉自己能不能花这笔钱。
“我不应该花这笔钱”——就是国家理财教育中心所谓的“消极的输
入”，因为它是消极的讯息，容易被忽略，这也是人类的心理。然而消极的 输入会迫使我们合理化我们的购买行为，如“这东西颜色很漂亮”、“这东 西正在打折”和“我真的很想要这东西”等的说法，就是一些很普遍的例子。 其实，若透过选择性的消费，你想要花钱的本能还是能够得到满足的。这就 像一个正在减肥的人必须减少卡路里的吸收，但每天却又还可以吃一点冰淇 淋一样，你不必试着去完全改变生活方式，而且也不必强迫自己克服心理上 的排斥感。
不要误以为选择性消费很简单，其实它并不简单，它需要不断的练习。
给自己一些选择，先列出物品的优先顺序，然后再列出一个购物清单（当我 们去超市时会列出清单，为什么买其他东西时不会如此？）。问问自己，用 同样的金额，还可以购买哪些东西？至少去比较三个不同商品的价格、服务 和品质，你将会看到什么事情发生？你的消费是可以掌控的，无视于习惯、 冲动、不正当或者是广告，你将能够购买真正想要的东西。如果养成了这个 习惯，能够聪明的消费并存下所省下来的钱，也可能成为富翁。

七个错误的消费习性


　　在你养成选择性消费的习惯之前，必须先知道怎么处理你的金钱。通常 在人们还没改变消费习惯之前，是不会开始储蓄的。除非你能增加所得，否 则要多存一点，就必须少花一点。我们来检视以下七个错误的消费习惯：
　　1.冲动的消费——你是不是一个冲动的消费者？如果是，必须先来算算 这个习惯的成本。试想如果每一周都冲动的买个价值十五美元的东西，一年
　　
下来得花 780 美元。当然，偶尔还是要慰劳一下自己，但也不要太过份。如 果经常有别人陪着购物，并且还鼓励你去买超过预算的东西，那么，最好还 是自己一个人去购物。
　　2.用循环信用购物——大部分信用卡的循环利息介于 14％到 21％，所 以信用是很昂贵的。一台四百美元的电视机如果用利率 15％的贷款，三年下 来会值 490 美元，也就是说，总价会超过用现金买的约 25％。如果一定要用 信用卡，将消费的余额越快清偿越好。
　　3.消费的时间不恰当——买刚刚才送到商店里的衣服或当季的货品， 是很昂贵的。事实上不久后，价钱就会降下来，特别是在销售情形不佳的季 节里。其实可以等到新产品（如计算机、电脑和电子设备等）上市后开始降 价时再买，替自己省下些钱。
　　4.购买爱情或权力——有些人将爱情和花钱视为相等的事，这是错误 的想法。每当他们因为忽略了他人而有罪恶感时，就会去买贵重的东西来显 示他们的关心；有些人则会以花钱作为武器，抒发自己的压力或沮丧的心情， 譬如说，他们如果对另一半发脾气，就会跑到最近的购物中心去大肆消费， 以作为一种惩罚。
　　5.买“错”了东西——购物货比三家可以省钱，如果你想要买家用器 具，参考一下“消费者报导”之类的刊物，其中有各种品牌、型式和等级的 说明介绍。有些百货公司自营商品的品质，事实上和某些名牌是同质品，因 为他们都是由同一家制造商所制造的。
6.买个方便——省时的速食代价不菲，譬如说，一个知名品牌的冷冻面
条，要比同样份量的一般面条贵上二到五倍的价钱。为了省时和省钱，最好 煮了一批后，将剩下来的冷冻起来。另外，便利商店的东西也是比较贵的， 因为它们的货物加成费用也比超级市场里的加成高。如果经常在便利商店购 物，一年下来，两者的消费金额相差会有一百美元以上之多。另外一个高成 本的便利服务项目，就是很多旅馆饭店所提供的电话接线生的服务，应该尽 量避免使用，不如透过长途电话公司自动拔接的方式打电话来得省钱。
7.买个身份地位——信用卡的使用方便，常会使人立即当场就购买商品
或服务；有些人在和朋友或亲戚比较物质生活时，会昏了头。在很多人的心 目中，金钱和占有就等于成功。追求身份地位的人，会去买较贵、较好的东 西来拥有，要靠家里坪数的大小或者是衣服的品牌标签，来证明他们比别人 更成功。

六十种节省日常开销的方法


　　现在你已经知道七种会让人浪费掉辛苦挣来的血汗钱的花法了。努力不 去犯，是不是就真的能够少花钱，并且储存下来呢？当然！很多人每天都在 这么做。有时候减少花费是有计划的，有时候则是意料之外的。辞掉工作去 念书、残废失能、换工作和失业等，都是一些必须要减少生活花费的状况。 其他状况包括双薪家庭为了照顾小孩，而其中一方必须辞职后，变成了单薪 收入，及那些为了未来目标，要增加储蓄而减少花费的人。
以下是六十种可以减少生活费用、做超来又不痛苦的省钱法：
吃的方面

　　1.去除昂贵的速食并且自己制作点心，将点心屏除于购物明细单之外。 一次煮一大锅主菜，以便日后再食用。
　　2.在烘烤时使用低脂奶粉或和新鲜全脂牛奶混合，因为低脂奶粉比鲜奶 便宜，而且可以省下超市来回奔波所花费的精力（基于同样理由，多买一条 面包冷冻起来）。
　　3.制作一个购物明细单，先将价格列出，然后尽量依该价格消费，避免 冲动的消费，除非必要，否则肚子正饿或带着小孩的时候，不要随便上超市。
　　4.去午市买早上剩下来比较便宜的面包，或未卖完用真空包装的东西。 只要在罐子没有鼓胀或泄漏，且包装完整的情形下，立即食用，这些食物仍 很安全。还有，在购物时多看看放在架子上层和下层的商品，你会找到较便 宜的东西。
　　5.只有在你真正需要，且当该物品在打折后价格低于其他可以替代的商 品时，才使用折价券和回馈券去购买它。
　　6.当价格特别优惠时，去买一份报纸（因里面夹有折价券），然后再带 着折价券去一趟超市。另一个办法就是把第二套折价券交给配偶或小孩，在 购物时分开来使用。
　　7.多利用商品促销时使用折价券的好处，如果住家附近没有可以使用折 价券的超市，不妨到朋友或亲戚家附近超市试试，不管到哪儿去，身上都最 好带着折价券。
8.在超市，选择一些较便宜的该超市自行制造或者一般品牌的产品来省
钱。超市品牌通常和国际知名的品牌在同一地制造，而且也在同一个作业工 厂里进行包装。
9.储存季节性的新鲜水果和蔬菜，装罐、冷冻或干燥脱水后，等日后再
来食用。
　　10.每周看一下食物的广告，将那些正在折扣促销的食物购买后储存起 来，如果商店卖完了特别促销品，问一下何时会再有。

加工品成本高


　　11.自己切肉，越是加工处理好的肉品，包装的成本越高。自己买回去切 成碎肉片大概会省下一美元，一年约可省下二百美元。
12.哪儿有折扣就去哪儿购物，如果附近有多家超市，每周选择一个或一
个以上价廉物美的超市去。对任何超市盲目的忠诚，代价会很高。
　　13.做一个凡事都自己做（DIY）的人，去打猎、钓鱼或自行栽种水果蔬 菜，都会有相当便宜的食物来源。
　　14.加入万客隆之类的批发仓库，买大份量的食物，花点时间和精力，你 可能会买到比超市还要便宜的食物。有的批发仓库提供保母和汽车共乘服 务，甚至提供低消费的各项服务来帮助会员省钱。
　　15.要看物品的单位价格标签，并且要看每单位重量的价格，然后依商品 去买最便宜的包装份量。当然，如果是小家庭就不需要去买大的经济份量败。
　　16.规划一个大家合作贡献的晚餐宴会，使每个客人都能够带一道菜来， 以代替和朋友到外头去吃馆子，你只要花最少的准备时间和花费，就可以有 个很愉快的晚上。
17.去餐馆用餐，当大家必须共同出钱付帐时，如果你要出的钱少于一半

时，动作快一点，在别人提出要各付各的之前，想想看你必须要付的金额（包 括税和小费），就把自己该付的现金拿出来放在桌上。
　　18.如果你上班通常都是在外头买早餐、点心或者是中午在外面饭馆午 餐，一周里带个几天的便当吧，尤其是公司里有提供微波炉、蒸锅等设备时。
　　19.依家里成员多寡煮适量的饭菜，不但可减少浪费，并且可以避免因为 放在冰箱里过久而不得不丢弃的情形发生；菜肴必须依家中成员的需要而多 变化；未吃完的食物要仔细的包装，并且尽快储存起来，以免变质腐坏。
　　20.不要每天晚上都吃肉，它不但较贵且大部分人都食用了过多的蛋白 质。可以多准备一些大锅菜以汤、蛋、家禽和海鲜取而代之。除了减少花费 之外，同时也可减少过量的脂肪和卡路里的摄取，避免发胖。
穿的方面

　　21.不要让家人在玩耍或做家事时，穿着质料很好的衣服，特别是那些需 要干洗者，烧饭时要穿上围裙。
　　22.不能穿的衣服送到旧衣回收中心，或是拿到会帮你卖掉的寄卖店去。 第三个选择就是在自家庭院办个旧货拍卖，或者是拿到跳蚤市场上出售。
　　23.买衣服时选择一般性的式样，多准备些颜色不同且能够相互搭配的衣 服。
24.选购衣物时，选择能够搭配你已有的衣服来购买，一件新衣服起码能
够有三样既有的配件来搭配（三样以上是更好）。
　　25.找寻四季合宜且样式不同的衣服，避免很快过时及那些新奇、时髦和 流行的衣物。
26.买品质而不是看数量，品质好的衣服耐穿也耐看，期望穿得越久的衣
服，品质也应该越好。
　　27.到折价商店或委卖商店去买衣服，虽然折扣的价格比大盘的价格稍高 一些，但折扣商店卖的衣物品质和式样都不错。而委卖商店则卖一些别人不 要而寄卖的衣服，通常也都经过有无瑕疵的仔细检查，所卖的价钱大约是原 价的四分之一到一半左右。
28.去逛一些廉价商店，衣服品质上虽有好有坏，但价格一般来讲都会低
于委卖商店，而且有时还可以议价。廉价商店里适合于短期间穿着者，如小 孩的衣服、孕妇 0 和宴会礼服等类衣服，对于有需要者，特别有帮助。
29.遵照标签上的指示来洗涤保养衣服，并且马上清洗污垢，否则会对衣
服造成永久伤害。有裂缝及撕破时要马上修补，皮制衣物也应避免接触水和 盐。
30.可能的话，在投币式的干衣机中烘干衣服，或者自行烫平衣物。
水电瓦斯方面

　　31.在家用晒衣绳晾于衣服，可省下在自助洗衣机店洗衣烘干的费用。夏 天时，利用户外晾干来干衣。
32.尽量用写信来代替打长途电话，并且用计时器来记录通电话的时间。
　　33.如果每个月长途电话费平均高于二十美元，试着在晚上或周末的减价 时间打，并且可以和 AT＆T、McI、或 sPRINT 等电话公司签订长途电话的套 装优惠。这些优惠可以让你以较低的费率，在特别的时间打给特定的人。
　　34.把不使用的房间门关上，以保持室内的温度，将窗户和门四周的裂缝 填补起来，这样可以节省 10％的冷暖气电费帐单。冬天寒冷的晚上或夏天开
　　
冷气时，把窗帘或布幔拉下，以避免暖气或冷气的流失。阁楼上的屋顶，至 少要铺上六到九英寸的隔热板。
　　35.尽量一起烘烤所有的食物以节省能源，热剩菜或煮一两人份的食物 时，使用烤炉或者微波炉来代替大型的烤箱。
　　36.联系你当地的电力瓦斯公司来做个检查，或安排装设节省能源的测量 装置。有些公司会派人到府，只收取一些材料费，而有些则会鼓励你购买一 些节省能源的设备，并且提供你折扣回馈。
　　37.将温度调节器调低一度，你就可以节省 1％到 2％的暖气费用。穿上 毛衣，保持足部的温暖。买一个增湿器，可以在温度调节器调低温度时，让 家里感觉温暖一些。
38.夏天时，尽量利用吹电风扇来代替开冷气。
　　39.花点钱或时间在低成本或免成本的能源节约工作上，例如每年调整火 炉一次，电热水器的密闭包装和清洁冰箱的外部线圈等。家里最消耗能源的 莫过于冷暖气系统、电热水器和冰箱等冷冻设备，任何能够提升这些设备的 使用效率的事物，哪怕只有提升一点点，也能够节省下不少钱。
　　40.如果你的水电瓦斯公司在离峰使用时间（通常在晚上或周末），提供 折扣优惠时，去登记利用它，并且为电热水器买一个计时器，使得热水器只 能在离峰的时间使用。
其他杂支出方面

　　41.不要买你不需要的保险（如为小孩买保险），如果你有适当的紧急预 备金，考虑增加自负额，例如：汽车保险中事故出险的自负额，以及加长失 能保险中的理赔审核期。还有，多利用保险中给予非吸烟者或者多辆汽车者 的折扣。
42.不要买挨家挨户推销的东西；避免在家里开派对；为买礼物设定一个
金额的上限；不要送太贵的礼物。如果你收到一个很贵的礼物，不见得一定 要回送等值的大礼才行。
43.支票用完了，不要花钱向银行买，银行帮你印制空白支票一定会向你
收取一倍的印制费用，二百张的空白支票可能要花费十五美元。你可以邮购 的方式去购买空白支票，个人空白支票每二百张只要四至六美元。
44.帮你的小孩理发，并且帮大人在每次要上理发院理发前的期间，在家
自己进行头发修剪的工作。
　　45.去折扣商店、廉价商店、庭园拍卖、当铺和跳蚤市场等地方购物，并 且透过报纸的分类广告，找寻还可以使用的玩具、家庭器具、珠宝、家具和 庭院用具等。另一个选择是和邻居、或家人交换或分享这些东西。
　　46.自己洗车、换机油、滤清器及水箱防凝液，去上个汽车修护的课程， 并且学习如何自己做校正和小型修护工作。
　　47.找寻并比较修理和家庭装潢修缮的公司，在决定雇用某人进行修缮工 程前，写下工程估价单和工程契约。
　　48.搭乘别人的便车或轮流开车共乘上班、上学或参加社区活动。如果你 日常搭载别人上班上学，或搭载某人进行长途旅程，事先和对方谈好一个合 理的报酬并且向其收取。多利用自助加油站和那些以现金付款可获折扣的商 店。
49.减少购买、租用或订阅书籍、录音带、录影带和杂志等，而用上图书

馆借阅的方式来减低花费。只要订阅你有时间阅读的杂志和报纸，并且一次 订阅较长的时间以减少每期的订阅成本。

避免投资税捐


　　50.如果你很喜欢看电影，去看较便宜的早场，并且多去找寻可参加免费 娱乐活动的机会。利用社区的资源，如健康医疗讲座、狂犬病检验和收费平 价的成人教育课程等。
　　51.利用明信片来节省邮资，一些短的讯息可以用寄明信片的方式来代替 寄信件。
　　52.注意家庭的饮食，让家人健康，注意运动和天冷的穿着，限制生病的 家人出入公共场所与他人接触。
　　53.正确的维护保养汽车，以避免不必要的开销。经常检查汽油存量，当 有需要时，添加水箱防凝液，保持油箱加满以防止冬天时油管冻结阻塞。
　　54.教导小孩爱惜衣物、玩具和家具，才能延长物品的使用时间，将你所 有的东西都妥善保存，少用到的器具设备就用租的，或以一起共用的方式取 得。
55.将家具装上布套或重新装饰，或以较低的费用从跳蚤市场取得。学习
如何缝纫，使自己也能够制作或修改日用衣服及窗帘。
　　56.减少因为投资政府有价证券而必须缴纳给联邦准备银行的手续费，或 是投资共同基金所必须缴纳给基金公司的手续费。当你不需要投资建议时， 利用有折扣的证券商，并且准备自己的税赋申报。特别是在房地产市场不景 气时，议价买卖不动产的手续费；并取得一个免费的支票存款帐户。
57.修理漏水的水龙头，若每秒漏一滴水，一年下来会累积流失二千加仑
的水。用出水量小的莲蓬头，以减少洗澡用水。
　　58.如果你打算搭乘飞机旅行，调查一下节省机票钱的方法。很多航空公 司会在特定的日子有便宜的班机，如果你愿意依照他们的方法搭机，就可以 省下不少钱。而且，参加套装旅游行程也比利用个别的服务（飞机、饭店、 租车等）来得便宜。
59. 和邻居或朋友相互帮忙交换服务，如照顾小孩、看家和饲养宠物等，
以避免大家各自花钱找人服务。
　　60.仔细考虑以下问题的答案：“我到底需要什么？”和“我什么可以不 要？”花钱买新衣服、付费租有线电视频道真的那么重要吗？只有你自己可 以决定，什么是有好处的、什么是必须的。
　　利用表 6——1 “找寻省钱的门道”表格，列出你和家人可用以执行减 少开销的各项策略，并且列出每月和每年期望能够采取的各项行动及能够节 省下来的金额。以下举出两个例子：
表 6-1 找寻省钱的门道

可采取行动 每月节省 每年节省 采购食物时尽量利用 折价券减少干洗衣物 $30 美元
$10 美元 $360 美元
$120 美元

无法自我控制的冲动型购物者，以前可待在家里以避免过度消费，但现
在已经不行。拜电子时代神奇之赐，现在已经可以在家里边看电视边购物了。

小心冲动性消费陷阱


　　透过电视来销售的确是一个很大的商机，消费者每年花在购买电视购物 频道上贩售的物品达数百万美元。你只要看着电视银幕上的物品，拨个免付 费的电话，告诉接听者你的信用卡号码，几周之内，东西就会送到府上。
电视购物经常弥漫着一股狂热的气氛，好像如果不赶快下单购买，你就
会失去什么似的，而且也不会对于展示推销过的东西再做更进一步的说明。 在你下决定前，根本无法去比较价格是贵是廉，也无法试用，或做更仔细的 观看。摄影机拍摄的画面和主持人所说的介绍词，大概就是你所能掌握的依 据。
这样的消费除了会增加刷信用卡的债务之外，家里还会多出一些冲动购
买而不需要的物品，除非是以冷静且谨慎的心情观看电视购物，否则那只是 徒增债务的另一个方法而已。
同时，邮购目录也被越来越多的美国人所利用，过去只有大型百货公司
才有邮购目录，现在已经有数以千计的专业邮购目录，以吸引因太忙而无暇 去商店购物的消费者，其他好处还包括有一个款式、颜色齐全的商品库存以 及可以购得多种专业的商品等。
在下单邮购之前，找一下邮购店的地址和电话号码，较无名气的公司通
常只有一个邮政信箱，而且没有电话，同时详读你想要购买的物品的说明书。 记住，你如果想要某种颜色的物品，照片上的颜色可能已被曲解。注意邮购 所需的时间、花费，并且千万不要邮寄现金。最重要的是，货比三家不吃亏！ 比较一下别家邮购目录上的价格，有时间的话也去比较一下商店里的贩售价 格。你会发现想要邮购的物品，住家附近商店卖的可能更便宜。

抓住窍门开始省钱


　　几年前，大约有 70％的成年人，每周至少会去地区性的购物中心一次， 直到最近，另外一个研究报告指出，只有三分之一的成年人会到购物中心， 比以前减少，没有时间和金钱是主要的原因。
　　减少开销做法，就是远离购物中心，家庭电视购物和邮购目录。但要改 变一个人的习惯谈何容易？能够成功改变习惯的关键，就在于改变态度，态
　　
度的改变和改变后所期待的成果，对一个人来说是很重要的。 能够取代随便花钱的是“选择性的消费”，有时候并不容易做到，因为
当我们改变行为时，会觉得生活上不舒适。如果选择性消费的决心动摇，不 要放弃，试着去了解发生了什么事，以及将来如何应付同样的事情再发生。 刚开始要学走路时并不会很完美，你会跌倒，但只要站起来再试几次，自然 而然的就能够抓到窍门了。

第七章 智慧消费蓝图


　　现在是将你的理财规划与行动结合在一起的时候了，你已经思考过自己 的价值观和目标，也计算过净财产和现金流动，甚至阅读过表列出来的省钱 和少花钱的各种方法。就像是要准备建造一栋大厦一样，你现在需要的是一 份财务蓝图，使美梦成真，这份蓝图就是你的用钱计划。

将储蓄列为开销之一


　　让我们从你的理财目标开始，参照表 2—2，将每月所需用来达成短期、 中期和长期目标的金额加总起来。你现在所储存的金额够吗？可能不够。制 作一个表，列出至少五种你能够透过“先付钱给自己”的方式来存钱的方法。 接着参照表 4—2 的现金流动表，在每月底记下期望所得、开销和现金余额。 如果你打算减少开销，也要相对的做调整——可是不要太过分理想化，你可 能无法照自己所想要的意思减少那么多的开销。因此，把所得分配到各项开 销中，并依需要再做调整。在你的用钱计划中，务必要把储蓄算为开销的一 种，如果为达某项目标所需的储蓄，大于你所得的许可范围，则可能需要重 新再订定理财计划。如此一来，到时买栋较大的房子、小孩接受常春藤大学 教育和买辆新车就可能不列入现阶段的目标。必须做些抉择、或是降低、延 迟一些野心，使你能够在可承受的范围内，达成目标。
制订一个用钱计划是对你理财目标是否实现的重要考验，这其中考虑了
个人因素，例如所得、生活开销以及将钱从薪水转入储蓄里的各种机制。要 记住，只有极少数的人才有足够的资源，能够一次达到他们想要的目标，所 以要先订出各项理财目标的优先顺序，然后再从最重要的几项目标开始去累 积资金。
切记，在一张纸上写下一堆数字并不能保证成功，一个在纸上看起来不
错的用钱计划，通常在执行起来时却是失败的。而一个差劲的用钱计划通 常包括了一个或多个以下的错误：
1.对于大笔而不规律的开销并未订下预算 ——有一些属于不规律的
开销，包括保险费、学杂费、度假、送礼和开学后新买的衣服等，会导致必 须要支出的项目，例如食物和健康医药等方面的正常开销，往往因为这些不 规律的开销而减少。为了规划大笔且变动的开销而去储存一些资金，是很重 要的。因此最好将年度的开销去除以十二，并每个月都储存一笔适当的金额
（见表 7—1）。
表 7-1 如何支配大笔开销

■在月份中列中不规律开销的金额，以下提供几个例子：
支出项目月份 汽车保险 季节服饰 度假 汽车保养 才艺费 房屋修缮 合计 一月 $400 二月 三月 $600 $250 四月 $500 五月 $300 $600 六月 七月 $500 八月 $1000 九月 $600 $500 $350 十月 十一月 #300 十二月 $100 $1200 各月加总 $1200 $1000 $600 $600 $600 $3600 每月平均（除 以 12 ） $100 $85 $50 $50 $50 $300



2.不符实际的所得和开销数字——如果知道不可能一个月只花费 150
美元在食物上，那么就应该在用钱计划里填上较高的金额。在用钱计划里所 用的数字，必须和最近现金流动分析中的数字相接近，如果你在某个特定的 开销项目中经常过度花费，那就必须重新订定该项目的预算金额数字。
3.避免模糊不清的开销类别——除非真正需要，否则最好不要列大多
类别，而且也要避免使用广泛性的称呼（如“其他开销”），免得还是弄不 清楚钱花到哪里去。
4.对于意外的开销并没有订定预算——小而紧急的事故、意外的帐
单、费用、学校活动和慈善活动等，都是生活上会发生的现实状况。因此， 一个用钱计划如果没有为每月未知的费用而预设预算，这套用钱计划就注定 失败。通常使家庭财务吃紧的并不是每天例常的花费，而是那些意外的帐单。
5.对于通货膨胀没有订定预算——用钱计划中的数字金额，必须经常
随着家庭所得和开销的改变而更新。汽车保险费会随着每次的续保而增加， 办理房贷的费用，每年也会反应房屋险和财产税的成本而变动。如果无法确 知未来的家庭开销，宁愿保守的加上通货膨胀的考量，而做宽松的费用预估。 三种不同类型的用钱计划用钱计划不外乎就是结合所得和开销的系统规划， 它不需要什么特别的表格（任何白纸都可以），或特别的训练。有台计算机 最好，但也并不是必要的，电脑虽然有帮助，但也要靠人为的输入和规划。 订定用钱计划并没有绝对的方法，且计划可行与否也因人而异，最重要的是， 要将未来的用钱立基于过去实际的花费上。依个人状况的不同，通常有三种 基本型态的用钱计划，包括帐户法、移动余额法和工作底稿法。
帐户法

　　帐户法又称为消耗余额法，是本世纪初流行的资金管理系统的更新版。 过去人们通常将现金分装在多个信封袋中，一个信封袋就专用在一个开销类
　　
别项目上。当一个信封袋里的现金用完了，除非现金从别的信封袋里拨转过 来，否则就停止那个开销类别的花费。事实上，信封与信封间的现金拨转和 登载非常繁琐，而且钱装在信封袋里又不能生利息。帐户法用钱计划，和为 了家庭开销装一堆信封袋的做法很相似，将每一次的薪水依不同的开销而分 别占有不同的部分（例如租金五百美元、水电瓦斯费二百美元）。然而真正 的现金，是放在一个支存或储蓄存款帐户中，以取代放在信封袋里。当钱花 在特殊类别的开销上时，这笔金额就会从帐户余额中扣除，就好像从信封袋 中取出现金一样，如此就能够很清楚的知道属于每个开销类别里剩余多少金 额。每个帐户，包括未知费用帐户里的结余或不足，都是每月接续下来的记 载。譬如说，如果电话费用项目有三十美元的配额，却只花了二十元，则下 个月这个类别的可用额度就有四十美元（剩下的十美元加上下个月的三十美 元配额）。除非帐户之间过度借支，或总开销金额超过分配到各个类别的总 金额，否则帐户法通常相当可行。表 7—2 显示出在一个月份里，典型的帐户 法用钱计划的样式，并且举了数项家庭开销做例子。
表 7-2 帐户法用钱计划表范例